Финансовая грамотность. Как научиться финансовой грамотности самому. Вводный урок

Этой первый урок в моем блоге в рамках моего бесплатного курса по обучению работе с криптовалютами и токенами, в котором я поделюсь своими 3 базовыми правилами финансовой грамотности, которые я сам соблюдаю и, о которых хочу поделиться с вами, чтобы вы могли их применять для вашей финансовой жизни.

Что такое финансовая грамотность

Считаю, что обучение финграмотности следует начинать с его определения. Знаю, что это скучно, но это нужно, чтобы понимать ее цель или результат. Называйте как хотите, но суть одна.

Итак, финансовая грамотность — это умение эффективно управлять своими финансами, принимать обоснованные решения по бюджетированию, инвестированию и планированию на будущее с целью сохранения капитала и/или получения потенциальной прибыли.

То есть, итоговым результатом обучения финансовой грамотности является, как минимум, сохранение ваших денежных средств, и как максимум — получение с них денежней прибыли в будущем.

Поэтому, актуальность финансовой грамотности заключается в ее результате. И на сегодняшний день мир предоставляет множество финансовых возможностей, инструментов, помощью которых можно достичь этих целей, чтобы не профукать капитал.

Я выделил несколько примеров из жизни с описанием того, что дает понимание базовых принципов финансовой грамотности при использовании этих финансовых инструментов (направлений).

  1. Бюджетирование: финансовая грамотность помогает эффективно управлять своим бюджетом и распределять средства между направлениями, например, на расходы, накопления, инвестиции, чтобы вы могли закрыть базовые потребности по типу оплаты за продукты, расходы на квартиру, машину, покупку необходимых вещей и, остаток, выделить на сохранение капитала в виде финансовой подушки безопасности и инвестирования части оставшихся средств в понятные вам фининструменты.
  2. Кредит и задолженности: недостаток финграмотности может привести к неосторожному использованию кредитов, что в конечном итоге может привести к долговой яме. Мое мнение — вообще не брать кредитов, потому что вы жертвуете своим будущим в угоду того, чтобы получить что-то сейчас. Лучше накопите более 70-80% денег на покупку того, что вы хотите приобрести в кредит и только в таком случае я бы рассматривал возможность взятия кредита, потому что закрыть 20% кредита не является сильной финансовой и эмоциональной нагрузка, нежели 90% кредита.
  3. Инвестиции: понимание основ инвестирования помогает выбирать эффективные инвестиционные инструменты и стратегии, обеспечивая возможность роста капитала и создания будущего благосостояния. Это если говорить заумно. Но здесь важно то, чтобы у вас изначально была накоплена подушка безопасности или вы инвестировали только в те финансовые инструменты, из которых вы можете в нужный вам момент забрать деньги. Например, в сфере криптовалют — это гибкий стейкинг, который является аналогом банковского депозита, где вы получаете каждый день определенный процент заработка в валюте, которая равна или соотносится с той, которую вы положили в стейкинг и, при необходимости, в любой момент времени, можете забрать вложенные монеты в стейкинг и прибыль с него.

Итак, теперь давайте перейдем к тем 3 правилам финансовой грамотности, которые я соблюдаю в своей жизни.

Правило №1. Контролируйте свои деньги

Все в нашей жизни должно кем-то или чем-то контролироваться, чтобы не допустить беспорядка.

Также само и с финансами — если мы их не контролируем, то они контролируют нас и, как правило, быстро тратятся на те товары или услуги, которые не были запланированы, а возникли спонтанно.

При этом контроль должен быть легкий и быстрый, чтобы вы хотели делать это постоянно и это вошло в привычку.

Как распределять деньги

Все деньги, которые к вам приходят из разных источников, например, в качестве заработной платы, подарка, выигрыша, дохода с инвестиций и других источников, должны сразу же фиксироваться и распределяться по так называемым конвертам или банкам (копилкам), называть можно по разному, но суть одна, где каждая банка означает определенный расход или накопление.

Если много приложений для контроля финансов, например, Дзен Мани или Гугл Таблицы. Но для меня удобнее всего блокнот в виде заметок на Айфон, где я в конце месяца планирую бюджет на следующий месяц, чтобы заранее понимать:

  1. Доходы (указываю все свои доходы: с моей основной деятельности и возможный допдоход)
  2. Расходы (указываю все расходы на месяц)
  3. Разница между доходами и расходами (т.н. дельта)
  4. Накопления (указываю суммы, которые выделяю для каждой финансовой цели, в том числе и одна из целей — это криптоинвестиции. Здесь также можно добавить накопление финансовой подушки минимум на 3/6 месяцев).

Вот как это выглядит у меня в блокноте.

Контроль будущих доходов, расходов и накоплений в заметках на Айфон
Контроль будущих расходов в заметках на Айфон

Правило №2. Экономьте

Экономия связана с контролем, то есть — планированием. Экономия не должна быть навязчивой и там, где можно сэкономить, лучше это делать. Тем более, это не так сложно, как кажется на первый взгляд.

Поэтому, для себя я выделил те правила экономии денежных средств, которые помогают лично мне сэкономить деньги для того, чтобы их накопить и приумножить. И вот эти правила:

  1. Идете в магазин — составьте заранее список покупок. Иначе купите то, что не очень вам и нужно в данный момент.
  2. Не берите в долг, кредиты и займы — из-за этого вы жертвуете своим будущем, я уже говорил об этом и приводил пример выше, как бы я действовал в случае кредитов. А оно (будущее) наступает очень быстро. Можете пренебречь этим правилом только в том случае, если от этого зависит ваша жизнь и/или жизнь ваших близких! А лучше, займите у друзей/знакомых/родственников, пусть даже и под небольшой процент (если конечно у вас есть такие люди).
  3. Покупайте платные подписки по скидкам и отпишись от тех, которыми редко или совсем не пользуетесь. Найдите бесплатную или другую недорогую альтернативу. Благо, интернет сейчас это позволяет сделать быстро. Например, на Черную пятницу я так купил свой Макбук с очень хорошей скидкой.
  4. Покупайте товары и заказывайте услуги в скидочные или акционные периоды. Надеюсь, тоже понятно, почему.
  5. Попросите сделать бонусную карту в магазине, где покупаете продукты или вещи. Или добавьте себя в программу лояльности, внеся ваши данные в базу магазина.
  6. Посчитайте стоимость своего часа работы, чтобы понимать, сколько часов вам нужно отработать, чтобы купить или заказать то, что вы хочешь. Это отрезвляет от необдуманной покупки также.
  7. Добавьте на своей банковской карте, с которой постоянно расплачиваетесь, возможность округлять остаток, отправляя оставшиеся копейки или центы на копилку для ее накопления. Подключите кешбэк на карте, если он есть, чтобы при оплате картой иметь возможность выводить его каждый месяц. Это как дивиденды от банка и его партнеров за то, что вы пользуетесь картой.
  8. Не инвестируйте деньги в то, что пока не изучили и у вас нет четкого понимания и инструкции, как это правильно делать.

Правило №3. Накапливайте

Накопление связано с контролем и экономией. Поэтому, нужно контролировать себя в своих хотелках и разумно экономить свои средства для того, что их накапливать.

Некоторые говорят, что для того, чтобы накапливать, нужно тратить меньше, чем ты зарабатываешь. Но это само собой разумеющееся.

Для того, чтобы тратить меньше, нужен контроль и экономия финансов. Но и еще несколько вещей. И первая — это постановка цели.

Итак, алгоритм действий здесь такой.

3.1. Поставьте цель

Без цели все будет впустую. Потому что цель — это ваша дорожная карта, маяк или ориентир. Вообщем, можете называть это как хотите, но суть одна — это то, что помогает вам держать фокус, не волноваться, что и как делать.

Вот что указываю я, когда ставлю финансовую цель:

  • Что у меня есть сейчас — моя точка А, что я имею на данный момент. Это не обязательно должны быть деньги. Например, если вы хотите купить себе квартиру, то опишите, где и с кем вы сейчас живете. Это даст вам понимание вашей текущей реальности и после достижения цели посмотреть на то, что вы имели, когда начинали ее достигать.
  • Как выглядит моя цель — моя точка Б, детально опишите вашу цель со всеми ее характеристиками. Помечтайте, если не знаете, где найти и посмотреть на то, что вы хотите. Нарисуйте это или возьмите с интернета, если есть похожее фото. Сходите туда, где находится ваша цель, чтобы побывать рядом с ней или в этой атмосфере. Это все поможет приблизиться к вашей цели еще быстрее. Но конечно же, нужно будет и поработать, чтобы заработать на эту цель)
  • Зачем мне нужна эта цель — какой результат я получу после того, как ее достигну. Может эта цель вообще вам не нужна или она навязанная. Вообще, я считаю, что целью жизни любого человека является быть счастливым. Если ваша цель и ее достижение не будут делать вас счастливым, то советую хорошо подумать, действительно ли вам нужно тратить время / энергию / деньги на ее достижение.
  • Сколько всего денег нужно накопить (общая сумма)
  • До какого срока — можно указать примерный срок (месяц и год)
  • Какая по срочности эта цель — краткосрочная (до 1 года), которая направлена на решение текущих ежедневных задач; среднесрочная (от 1 года до 5 лет), направлена на решение финансовых задач, связанных с приобретением дорогостоящих активов; долгосрочная (более 5 лет), направленная на создание накопления, чтобы обеспечить финансовую независимость.
  • Моя ли эта цель или чья-то — навязанная ли кем-то эта цель или же это исключительно ваша цель, которую вы очень хотите достичь. Уже говорил про это выше, но решил выделить отдельным пунктом, так как считаю это очень важным.
  • С каких видов доходов буду откладывать на цель — распишите все ваши доходы и какую часть с каждого вы будете откладывать на вашу цель каждый месяц.
  • В какие активы инвестируем и под какой процент от каждого депозита — я инвестирую пока что, только в криптоактивы, например, в криптомонеты и токены (монеты, которые не имеют своего блокчейна / базы данных). Или же это может быть простое накопление денег, без инвестирования в какие-либо активы, например, для формирования финансовой подушки безопасности. И для каждой цели у вас должна быть расписана своя стратегия криптоинвестирования.
  • План накопления или инвестиционная стратегия — это стратегия накопления (инвестирования) по каждой вашей финансовой цели, которую вы указываете каждый месяц исходя из суммы вашего дохода в текущем месяце. Таким образом, вы фиксируете накопления и каждый месяц видите, как вы приближаетесь или, если вам не хватает денег до достижения цели в указанный срок, то отдаляетесь от него. Это также отрезвляет и дает вам подсрачник, чтобы вам еще раз обдумать эту цель и понять, как ее достичь к указанному сроку или, возможно, немножко отодвинуть его.

Например, вы получили в текущем месяце 1000 долларов дохода. Определенную часть, например половину — 500 долларов или больше, я понимаю, что все зависит от текущей ситуации и ваших потребностей (это цифра условная, приведена для понимания расчета, она может быть и скорее всего, будет больше), вы выделяете на обязательные ежемесячные расходы с учетом плана, расписанного в части 1 этого урока.

Оставшиеся 500 долларов вы делите следующим образом:

  1. половину от оставшейся части на формирование подушки безопасности, то есть 250 долларов, если она у вас еще не сформирована,
  2. остаток — 250 долларов — выделяете согласно расписанной стратегии по вашим финансовым целям.

Вот как расписываю стратегию с учетом доходов в текущем месяце:

  1. Остаток дохода — сколько выделено на финансовые цели в этом месяце после выделения средств на обязательные расходы и финансовую подушку.
  2. Финансовые цели — для каждой финансовой цели я прописываю стратегию по тем инвестиционным инструментам, которые я планирую использовать для ее достижения. Стратегия может пересматриваться каждый месяц, тем более на таком волатильном рынке, как крипторынок.

Давайте посмотрим пример составления стратегии по распределению средств на финансовые цели, если мы инвестируем в криптовалюту (для покупки подешевле и продажи подороже, со временем).

Например, для финансовой цели «Покупка автомобиля» я выделяю в текущем месяце 75 долларов. Из них 30% — 22,5 долларов, я сразу оставляю для дозакупа монет на просадке рынка.

Оставшиеся средства выделяю на покупку Биткоина и Эфириума (минимум 10% на каждую), как две самые перспективные монеты, которые не сильно волатильны, в отличие от альткоинов. Эти две монеты с самой большой капитализацией (этот показатель говорит о том, сколько людей всего инвестировало денег в эти монеты).

Остальные — 30% — я выделяю на покупку других монет (альткоины).

Таким образом, у нас есть детальный расчет по каждой финансовой цели (сколько остается для закупа и покупки на другие монеты).

Также, для определенных целей у меня есть категория: в USDT не трогаем (для диверсификации) — это часть средств, которые я перевожу сразу в доллары и не трогаю их для инвестирования, в данном случае — покупки монет.

Я делаю это для того, чтобы диверсифицировать финансовые риски и у меня всегда была для этих целей определенная сумма в долларах, которую я не буду тратить для инвестирования, на данный момент. Так сказать подушка безопасности конкретно для данных целей.

Например, это может быть 50% от выделенных средств в месяц для определенной финансовой цели, но цифра может меняться и в меньшую сторону, например, если рынок, в который вы инвестируете, находится в растущем цикле, и в даном случае, я бы рассмотрел инвестирование большей части или даже всех средств на данный период для потенциального заработка, но только того бюджета, который выделен для данной цели.

Такой период может быть перед и после халвинга биткоина (в течение 1-1,5 года после), когда стоимость большинства криптоактивов активно растет в цене и мы, потенциально, можем зафиксировать хорошую прибыль.

Таким образом, инвестируя в монету на медвежьем рынке (когда цена на криптоактивы падают или находится с стагнации (цена колеблется в одном диапазоне)), можно зафиксировать прибыль на бычьем рынке до х-2-5-10 от вашей средней цены покупки определенной монеты.

Например, вы инвестировали 1 000 долларов на медвежке постепенно, равными частями в определенные монеты, а забрали 5 000 или даже 10 000 долларов при росте монет на буллране.

Все зависит от того, какая у вас средняя цена покупки актива, на каком проценте роста вы зафиксируете прибыль и будете ли продавать все монеты сразу в определенный период или частями, по мере роста, для фиксации прибыли.

И чтобы не жадничать с самим собой и не печалиться об упущенной выгоде, для этого вам и нужна стратегия инвестирования для достижения каждой вашей цели. Чтобы понимать, во что лучше инвестировать, когда и на каком проценте фиксировать прибыль.

Все покупки и продажи криптоактивов заношу в специальный сервис Dropstab (в этом же сервисе вы можете создать свой портфель, это бесплатно), который служит для ведения криптоучета и контроля, в котором указываю:

  1. Сколько всего инвестировано денежных средств в покупку определенных криптоактивов по расписанной мною стратегии для определенной цели.
  2. Какой размер потенциальной прибыли.
  3. Какой размер зафиксированной прибыли.
  4. В какие даты, на какие суммы и по какой цене покупки покупал или продавал определенный криптоактив.

Рекомендую хотя бы сделайте один общий портфель с теми криптомонетами и токенами, в которые планируете инвестировать.

Ведение учета криптоактивов в сервисе Dropstab
Ведение учета криптоактивов в сервисе Dropstab

Вот пример, как в одном из своих портфелей для одной из целей я зафиксировал (вывел) прибыль более 100% от вложенных денег в эту монету — продал часть монет по цене $2.07 при средней цене покупки этой монеты по $0.9292.

И это только один из примеров, который я взял за прошлый год, когда еще не было даже минибуллрана, но даже тогда получалось фиксировать прибыль и зарабатывать, для приближения к достижению своих финансовых целей!

3.2. Сформировать привычку

После того, как вы поставили цель, вам нужно действовать, как бы это банально не звучало. Под действием я имею ввиду, что вам нужно сформировать привычку регулярно откладывать описанные вами суммы частей вашего дохода по каждой цели.

А для этого вам нужно тратить меньше, чем вы получаете. Чтобы вы могли откладывать каждую часть вашего дохода для каждой поставленной и описанной вами цели. Да, по началу это может быть не так легко и будет отрицание у вашего мозга.

Но стадия отрицания есть всегда, когда что-то не очень комфортно мышлению. И она быстро пройдет, если вы будете систематически делать то, что вы прописали для каждой цели. Если вы действительно этого хотите.

Как делаю я

Как только мне пришлая определенная сумму дохода с любого моего вида деятельности, я сразу распределяю ее согласно поставленным мною целям, но изначально на запланированные расходы на месяц.

С дохода от основного своего рода деятельности я выделяю на обязательные расходы, остаток доходов разделяю пропорционально моим целям.

Доходы с других видов деятельности я уже полностью распределяю по своим целям согласно прописанным суммам в каждой цели.

Даже если у вас остается небольшая сумма дохода после выделения суммы на ваши ежемесячные расходы, обязательно отложите ее. Начните хотя бы с одной цели. 

Например, начните откладывать на подушку безопасности для начала, если она у вас еще не сформирована, чтобы вы могли с каждым месяцем накапливать эту сумму и чувствовать себя более увереннее, если вы вдруг заболеете, потеряете работу, нужно будет срочно уезжать из страны или помочь кому-то из ваших близких.

Некоторые рекомендуют откладывать сразу 10% от всех поступающих доходов. Но я делаю иначе: начинаю откладывать только после того, как выделил деньги на обязательные расходы.

Иначе вы можете попасть в ситуацию, когда будете брать эти отложенные 10%, так как вы не просчитали заранее, сколько вам нужно выделить на обязательные расходы.

Отложив часть на подушку, после — уже можете постепенно начать инвестировать. Ту сумму, которая вам в данный момент не нужна и вы готовы ее потерять без сожаления.

Да, я знаю, как это звучит, но, если вы начинающий, я тем более рекомендую делать именно так. Потому что инвестирование всегда связано с риском. И чем больше потенциальная прибыль, тем больше этот риск. Помните всегда об этом!

Ваша цель в данном случае — выработать привычку накопления. Пусть вы и начнете с небольших сумм. Но главное, что вы уже начнете это делать для себя. И поверьте, с каждой отложенной суммой вы будете чувствовать себя более спокойнее, чем без нее.

3.4. Развитие себя

Конечно, если у вас всего лишь один вид деятельности, с которого вы сейчас получаете доход и он, относительно небольшой, то вам стоит подумать над тем, какую ценность вы можете предложить миру для того, чтобы увеличить свой доход.

При этом вам не обязательно менять место работы. Я набросаю вам некоторые варианты того, как вы можете увеличить свой доход без оставления основного места работы. И вот некоторые варианты, которые применял я на себе:

  1. Предложить дополнительную полезную услугу для улучшения финансовых показателей компании
  2. Обучиться новому виду деятельности в текущей или смежной областях
  3. Взять на себя больше обязанностей в компании
  4. Договориться о премии за достижение тех показателей, на которые влияете вы, как специалист
  5. Обучиться инвестированию в криптовалюты. Это вы уже можете сделать благодаря этому курсу, причем бесплатно!

Также, советую вам спросить себя:

  1. Что я делаю лучше других людей или отлично от того, что уже предлагают?
  2. Какие мои сильные стороны?
  3. Чем я могу долго заниматься, это не надоедает мне и с этого я могу получать тот доход, который может закрыть мои потребности и привести меня к моим целям максимально быстро?
  4. Что мне может быть еще интересно изучить, что может дать возможность получения большего дохода, чем сейчас?

Практическое задание

  1. Составить план контроля доходов, расходов и накоплений, например, в заметках на телефоне, как по примеру из скриншота в первом разделе. Или сделать его в удобном для вас мобильном приложении.
  2. Создать конверты или баночки (копилки) в онлайн-приложении вашего банка, на которую вам приходит доход от вашей деятельности, под каждый вид расходов на месяц, указанных в плане контроля доходов, расходов и накоплений на текущий месяц.
  3. Соблюдать правила экономии для накопления денег.
  4. Прописать собственные финансовые цели по примеру из раздела 3.1.
  5. Подумать и выписать возможные способы увеличения своего дохода, кроме инвестирования в криптовалюты и токены.
  6. Создать аккаунт в сервисе Dropstab для формирования своего будущего криптопортфеля.

Ответы на частозадаваемые вопросы

В чем заключается финансовая грамотность и ее важность?

Финансовая грамотность заключается в эффективном управлению бюджетом (денежными средствами) для его сохранения и/или получения потенциальной прибыли.

Для чего нужно изучать финансовую грамотность или зачем?

Чтобы быть финансово грамотным и уметь эффективно распоряжаться деньгами для их сбережения и инвестирования.

Как научиться финансовой грамотности с нуля?

Ознакомиться с материалами этого урока и выполнить практику.

Как научиться финансовой грамотности с нуля?

Ознакомиться с материалами этого урока и выполнить практику.

Как повысить свою финансовую грамотность (улучшить, развить)?

Соблюдать рекомендации, которые указаны в этом уроке.

Каких рисков позволяет избежать финансовая грамотность?

Соблюдение правил финграмотности позволяет избежать спонтанных непредвиденных расходов и потенциальных потерь.

Какие есть лайфхаки финансовой грамотности (советы)?

Лайфхаки или советы указаны в тех рассмотренных выше правилах в этом уроке. В частности, в правиле №2 подробно расписаны правила экономии денежных средств.

Какие есть приложения для финансовой грамотности?

Из тех приложений, которыми я пользовался — это ДзенМани, для учета доходов и расходов. Как бесплатную альтернативу, можно использовать Google Таблицы или обычный блокнот или заметки в вашем смартфоне.

Какие есть примеры финансовой грамотности?

Всем примеры финансовой грамотности я привел в этом уроке.

Есипов Виктор

Криптоинвестор. Изучаю сферу криптовалют, токенов, блокчейнов и криптотрейдинга и делюсь этим с другими.

Оцените автора
Добавить комментарий

Я использую cookie-файлы для более персонализированной оптимизации моего сайта для Вас. Если согласны, нажмите ОК.
Принять
Отказаться