Мои правила финансовой грамотности с принципами формирования капитала. Урок №2

Этой второй урок в моем блоге в рамках моего бесплатного курса по обучению работе с криптовалютами и токенами, в котором я поделюсь своими 3 базовыми правилами финансовой грамотности, которые я соблюдаю для улучшений своей финансовой жизни и дизний моей семьи.

Что для меня финансовая грамотность

Считаю, что обучение финграмотности следует начинать с его определения. Знаю, что это скучно, но это нужно, чтобы понимать ее цель или результат. Называйте как хотите, но суть одна.

Итак, финансовая грамотность — это умение эффективно управлять своими финансами, принимать обоснованные решения по бюджетированию, инвестированию и планированию на будущее с целью сохранения капитала и/или получения потенциальной прибыли.

То есть, итоговым результатом обучения финансовой грамотности для меня является, как минимум, сохранение моих денежных средств, и как максимум — получение с них денежней прибыли в будущем.

Поэтому, актуальность финансовой грамотности для меня заключается в ее результате. И на сегодняшний день мир предоставляет множество финансовых возможностей, инструментов, помощью которых можно достичь этих целей, чтобы я не «профукал» свой капитал.

Я выделил несколько примеров из жизни с описанием того, что дает понимание базовых принципов финансовой грамотности при использовании этих финансовых инструментов (направлений).

1. Бюджетирование: финансовая грамотность помогает эффективно управлять своим бюджетом и распределять средства между направлениями, например, на расходы, накопления, инвестиции, чтобы я мог закрыть базовые потребности по типу оплаты за продукты, расходы на квартиру, машину, покупку необходимых вещей и, остаток, выделить на сохранение капитала в виде финансовой подушки безопасности и инвестирования части оставшихся средств в понятные мне финансовые инструменты.
2. Кредит и задолженности: недостаток финграмотности может привести к неосторожному использованию кредитов и займов, что в конечном итоге может привести к долговой яме. Я для себя решил— вообще не брать кредитов и займов, потому что я жертвую своим будущим в угоду того, чтобы получить что-то сейчас.
   
   Лучше накопить не менее 80% денег на покупку того, что я хочу приобрести в кредит и только в таком случае я бы рассматривал возможность взятия кредита, потому что закрыть 20% кредита не является сильной финансовой и эмоциональной нагрузкой, нежели 80% кредита.
   
   И даже в таком случае я бы брал кредит или займ только на то, что является активом, а не пассивом для меня / моей семьи, с чего я могу получить еще больше денег.
   Или в крайнем случае, вместо взятия кредита в банке или займа в микрофинансовой организации, я бы взял криптозайм, но тоже с умом. Но об этом мы поговорим в уроке про децентрализованные финансы (DeFi).
   
3. Инвестиции: понимание основ инвестирования мне помогает выбирать эффективные инвестиционные инструменты и стратегии, обеспечивая возможность роста капитала и создания будущего моего благосостояния и моей семьи и даже будущих поколений, если я принял решение заниматься инвестициями на протяжении всей своей жизни.
   
   Но здесь важно то, чтобы у меня изначально была накоплена финансовая подушка безопасности и/или я инвестировал только ту часть средств, которую мне потенциально не жалко будет потерять (конечно жалко потерять любую сумму, но я должен принять этот факт, потому что на поле инвестиций такие правила игры).
   
   И любые инвестиции, и тем более в криптовалютный рынок, так как он пока зараждается и более волатилен, связаны с риском потери моего капитала.

Итак, теперь давайте перейдем к тем 3 принципам финансовой грамотности, которые я соблюдаю в своей жизни.

Правило №1. Контролировать свои деньги

Все в моей жизни должно кем-то или чем-то контролироваться, чтобы не допустить в ней беспорядка.

Также само и с финансами — если я их не контролирую, то они контролируют меня и, как правило, быстро тратятся на те товары или услуги, которые не были запланированы, а возникли спонтанно.

При этом контроль должен быть легкий и быстрый, чтобы я хотел делать это постоянно и это вошло в привычку.

Как я распределяю свои деньги

Все деньги, которые ко мне приходят из разных источников, например, в качестве заработной платы, подарка, выигрыша, дохода с инвестиций и других источников, должны сразу же фиксироваться и распределяться по так называемым конвертам / банкам (копилкам) / объектам инвестиций, называть можно по разному, но суть одна, где каждая банка означает определенный будущий расход или накопление (инвестицию).

Если много приложений для контроля финансов. Но для меня удобнее всего блокнот в виде заметок на Iphone, где я в конце или начале нового месяца планирую бюджет на следующий месяц, чтобы заранее понимать:

1. Доходы за прошлый месяц (указываю все свои доходы)
2. Расходы на новый месяц (указываю все расходы на месяц)
3. Разница между доходами и расходами (т.н. дельта), что и будет идти на объекты инвестиций (накопления)
4. Объекты инвестиций (указываю суммы, которые выделяю для каждого объекта инвестиций). Данные объекты я прописываю в инвестиционной декларации, в которой также прописываю количество процентов на каждый из них, но только после выделения средств на обязательные месячные расходы.

Вот как выглядит общий контроль финансов на месяц у меня в блокнота на Iphone.

Правило №2. Экономить деньги

Экономия связана с контролем, то есть — планированием. Экономия не должна быть навязчивой и там, где можно сэкономить, я лучше это сделаю. Тем более, это не так сложно, как кажется на первый взгляд.

Поэтому, для себя я выделил те принципы экономии денег, которые помогают лично мне сэкономить их для того, чтобы в дальнейшем накопить и приумножить. И вот эти правила:

1. Перед походом в магазин составить заранее список покупок. Иначе могу купить то, что не очень мне и нужно в данный момент. А если иду с женой, то без списка не выхожу вообще)
2. Не беру в долг, кредиты и займы — из-за этого я жертвую только своим будущим и будущим своей семьи, седыми волосами и нервами своей жены, которые могут образовать сложный процент нервов. А я этого не хочу.
   
   Я уже говорил об этом и приводил пример выше, как бы я действовал в случае кредитов. А оно (будущее) наступает очень быстро. Можете пренебречь этим правилом только в том случае, если от этого зависит ваша жизнь и/или жизнь ваших близких! А лучше, займите у друзей/знакомых/родственников, пусть даже и под небольшой процент (если конечно у вас есть такие люди). Это в том случае, если у вас вообще нет никой суммы денег на финансовой подушке безопасности.
3. Покупать платные подписки по скидкам и отписаться от тех, которыми редко или совсем не пользуюсь. Поэтому я всегда стараюсь найти бесплатную или другую недорогую альтернативу. Благо, интернет сейчас это позволяет сделать быстро. Ну или если у вас есть кто-то из студентов, то подписки можно покупать по студенческому также со скидкой.
4. Покупать товары и заказывать услуги в скидочные или акционные периоды. Ну тут я думаю тоже понятно, почему я так делаю.
5. Прошу сделать бонусную карту в магазине, где покупаю продукты или вещи. Или добавить меня в программу лояльности, внеся мои данные в базу магазина.
6. Посчитать стоимость своего часа работы, чтобы понимать, сколько часов мне нужно отработать, чтобы купить или заказать то, что я хочу. Это хорошо отрезвляет от необдуманной покупки.
7. Добавить на своей банковской карте, с которой постоянно расплачиваюсь, возможность округлять остаток, отправляя оставшиеся копейки или центы на копилку для ее пополнения.
8. Подключить кешбэк на карте на нужные категории товаров / магазинов, чтобы при оплате картой иметь возможность выводить его каждый месяц. Это как дивиденды от банка и его партнеров за то, что вы пользуетесь картой.
9. Не инвестировать деньги в то, что пока не изучил и у меня нет четкого понимания и инструкции, как это правильно делать.

Правило №3. Накапливать / инвестировать деньги

Для меня накопление денег тесно связано с контролем и экономией. Поэтому, я контролирую себя в своих хотелках и разумно экономлю свои средства для того, что их накапливать. и инвестировать.

Некоторые говорят, что для того, чтобы накапливать, нужно тратить меньше, чем ты зарабатываешь. Но это само собой разумеющееся правило.

Для того, чтобы тратить меньше, нужен контроль и экономия финансов. Но и еще несколько вещей. И первая — это постановка цели.

Итак, алгоритм действий я выбрал такой.

3.1. Поставить цель

Без цели все будет впустую. Потому что цель — это моя дорожная карта, маяк или ориентир. Вообщем, можете называть это как хотите, но суть одна — это то, что помогает мне держать фокус и не волноваться, что и как делать. И вообще, зачем или ради чего я это делаю. Цель — это результат, к которому я планирую пройти.

Вот что я указываю, когда ставлю финансовую цель. Это также можно добавить в инвестиционную декларацию (по желанию):

• Что у меня есть сейчас — моя точка А, что я имею на данный момент. Это не обязательно должны быть деньги. Например, если я хочу купить себе квартиру, то я должен описать, где и с кем я сейчас живу. Это даст мне понимание моей текущей реальности и после достижения цели посмотреть на то, что я имел, когда начинал ее достигать.
• Как выглядит моя цель — моя точка Б, детально опишите цель со всеми ее характеристиками. Помечтать, если не знаю, где найти и посмотреть на то, что я хочу. Нарисовать это или взять примеры из интернета, если есть похожее фото. Сходить туда, где находится моя цель, чтобы побывать рядом с ней или в этой атмосфере. Это все поможет мне приблизиться к моей цели еще быстрее. Но конечно же, нужно будет и поработать, чтобы заработать на эту цель). Для этого кстати можно сделать доску визуализации с вашими мечтами и целями.
• Зачем мне нужна эта цель — какой результат я получу после того, как ее достигну. Может эта цель вообще мне не нужна или она навязанная. Вообще, я считаю, что целью жизни любого человека является быть счастливым. Если моя цель и ее достижение не будут делать меня счастливым, то я хорошо подумаю, действительно ли мне нужно тратить время / энергию / деньги на ее достижение.
• Сколько всего денег нужно накопить (общая сумма)
• До какого срока — можно указать примерный срок (месяц и год)
• Какая по срочности эта цель — краткосрочная (до 1 года), которая направлена на решение текущих ежедневных задач; среднесрочная (от 1 года до 5 лет), направлена на решение финансовых задач, связанных с приобретением дорогостоящих активов; долгосрочная (более 5 лет), направленная на создание накопления, чтобы обеспечить финансовую независимость.
• Моя ли эта цель или чья-то — навязанная ли кем-то эта цель или же это исключительно моя цель, которую я очень хочу достичь. Уже говорил про это выше, но решил выделить отдельным пунктом, так как считаю это очень важным.
• С каких видов доходов буду откладывать на цель (объектов инвестиций) — расписываю только те источники дохода и объекты инвестиций с указанием того, какую часть с каждого их них я буду откладывать на мою цель в определенный период (например, каждый месяц) или по мере поступления дохода (например, если получаю доход не в определенный период).

Всю информацию по моим целям я добавляю в свою систему планирования, контроля задач и целей, а также в инвестиционную декларацию. Как это делаю я, можете посмотреть в уроке про тайм-менеджмент и выполнить практическое задание в конце урока.

Например, я получили в текущем месяце 1000 долларов дохода. Определенную часть, например половину — 500 долларов или больше, я выделяю на обязательные ежемесячные расходы с учетом плана, расписанного в части 1 этого урока.

Я понимаю, что все зависит от текущей ситуации и потребностей (это цифра условная, приведена для понимания расчета, она может быть и скорее всего, будет больше или даже меньше). В зависимости от того, кто сколько зарабатывает и какие у него потребности и ежемесячные обязательные расходы.

Оставшиеся 500 долларов я разделяю следующим образом:

1. минимум 10% от оставшейся части у меня идет на формирование подушки безопасности, то есть минимум 50 долларов (я делаю это каждый месяц и с каждого дохода), чтобы формировать подушку постоянно,
2. остаток — 450 долларов — выделяю на другие объекты инвестиций по процентовке, расписанной в моей инвестиционной декларации.

Это мой личный лишь пример, у вас может отличаться. Более детально все важные инвестиционные решения и правила по объектам инвестиций у меня прописаны в инвестиционной декларации, ссылкой на урок по который делился выше.

3.2. Сформировать привычку

После того, как я поставил цель и расписал объекты инвестиций, мне нужно действовать, как бы это банально не звучало. Чтобы сформировать привычку и начать формировать капитал.

А для мне нужно делать то, о чем говорил выше: контролировать свои финансы, экономить и накапливать (инвестировать).

Поэтому, как только мне пришлая определенная сумму дохода с любого моего вида деятельности, я изначально выделяю определенную сумму на запланированные обязательные расходы на месяц, а остаток — на финансовые цели (объекты инвестиций).

Также делаю и с любого дохода.

Даже если у меня остается небольшая сумма дохода (пусть это будет даже 1%) после выделения суммы на мои ежемесячные расходы, я обязательно распределю ее по объектам инвестиций в своей инвестиционной декларации.

Например, начать откладывать на подушку безопасности для начала для сохранения капитала, тем более, если она у меня еще не сформирована, чтобы я мог с каждым месяцем накапливать эту сумму и чувствовать себя более увереннее, если я вдруг заболею, потеряю работу, нужно будет срочно уезжать из страны или помочь кому-то из моей семьи или близких родственников.

Некоторые рекомендуют откладывать сразу 10% от всех поступающих доходов. Но я делаю иначе: начинаю откладывать только после того, как выделил деньги на обязательные расходы.

Иначе я могу попасть в ситуацию, когда буду брать эти отложенные 10%, так как я не просчитал заранее, сколько мне нужно выделить на обязательные расходы именно в этом месяце.

И моя промежуточная цель в данном случае — выработать привычку накопления. Пусть я и начну с небольших сумм. Но главное, что я уже начну это делать для себя и своей семьи. И я уверен, что с каждой отложенной суммой я буду чувствовать себя более спокойнее, чем без нее. Ну и второе: богатеть нужно постепенно и постоянно, чтобы привыкать к этому новому состоянию и не потерять всю сумму в определенный день, потому что не был к ней готов.

3.4. Развивать себя

Конечно, если у меня всего лишь один вид деятельности, с которого я сейчас получаю доход и он, относительно небольшой, то мне стоит подумать над тем, какую ценность я могу предложить миру для того, чтобы увеличить свой доход.

При этом мне не обязательно менять место работы. Я набросал для себя некоторые варианты того, как я могу увеличить свой доход без оставления основного места работы. И вот некоторые варианты, которые я могу применить на себе:

1. Предложить дополнительную полезную услугу для улучшения финансовых показателей компании, в которой на данный момент работаю
2. Обучиться новому виду деятельности в текущей или смежной областях
3. Взять на себя больше обязанностей в компании
4. Договориться о премии за достижение тех показателей, на которые я напрямую влияю, как специалист
5. Обучиться инвестированию в криптовалюты. Это уже можете сделать благодаря моим урокам с практическими заданиями в этом блоге, причем бесплатно.

Также, я могу еще спросить себя:

1. Что я делаю лучше других людей или отличного от того, что уже предлагают?
2. Какие мои сильные стороны?
3. Чем я могу долго заниматься, это не надоест мне и с этого я могу получать тот доход, который может закрыть мои потребности и привести меня к моим финансовым целям максимально быстро?
4. Что мне может быть еще интересно изучить, что может дать возможность получения большего дохода, чем сейчас?

Практическое задание

1. Составить план контроля доходов, расходов и накоплений на текущий месяц, например, в заметках на телефоне, как по примеру из скриншота в первом разделе. Или сделать его в удобном для вас мобильном приложении.
2. Соблюдать правила экономии для накопления денег.
3. Прописать собственные финансовые цели и объекты инвестиций с процентовкой и правилами для каждого их них (смотри урок по инвестиционной декларации).
4. Подумать и выписать возможные способы увеличения своего дохода, кроме инвестирования в криптовалюты и токены.

Ответы на частозадаваемые вопросы, которые я задал себя

В чем заключается финансовая грамотность и ее важность?

Финансовая грамотность заключается в эффективном управлению бюджетом (денежными средствами) для его сохранения и/или получения потенциальной прибыли.

Для чего нужно изучать финансовую грамотность или зачем?

Чтобы быть финансово грамотным и уметь эффективно распоряжаться деньгами для их сбережения и накопления (инвестирования).

Как научиться финансовой грамотности самому?

Ознакомиться с материалами этого урока и выполнить практику.

Как повышать свою финансовую грамотность (улучшить, развить)?

Соблюдать рекомендации, которые указаны в этом уроке.

Каких рисков позволяет избежать финансовая грамотность?

Соблюдение правил финграмотности позволяет избежать спонтанных непредвиденных расходов и будущих финансовых потерь.

Какие есть лайфхаки финансовой грамотности (советы)?

Лайфхаки или советы указаны в рассмотренных выше правилах в этом уроке. В частности, в правиле №2 подробно расписаны правила экономии денежных средств.

Какие есть приложения для финансовой грамотности?

Из тех приложений, которыми я пользовался — это Дзен Мани, для учета доходов и расходов. Как бесплатную альтернативу, можно использовать Google Таблицы или обычный блокнот или заметки в смартфоне.

Какие есть примеры финансовой грамотности?

Примеры финансовой грамотности, которых я придерживаюсь, указаны мною в этом уроке.